Choisir la Meilleure Mutuelle

Nous allons vous aider à choisir la meilleure assurance santé avec ce guide complet spécialement pour vous.

Qu’est-ce qu’une mutuelle santé ? 

Tous les contribuables français disposent obligatoirement d’une assurance santé ou de la sécurité sociale. Après le travailleur adhère à un régime de la sécurité sociale selon la catégorie socio-professionnelle de ce dernier. Le principal caractère de la sécurité sociale réside sur le fait que celle-ci ne rembourse qu’un pourcentage des frais de santé qui s’élève généralement à 70%. Le reste revient à la charge du patient sauf si ce dernier dispose d’autres moyens de remboursement. La mutuelle santé entre en jeu afin de compléter le remboursement des frais médicaux. La souscription d’une mutuelle santé est tout à fait optionnelle et chaque patient se trouve libre de choix. 

santé pour tous les citoyens

Il est nécessaire de noter la différence quant aux cotisations à assumer. La cotisation pour la sécurité sociale dépend des revenus du patient. Alors que la mutuelle santé ne tient pas compte des revenus des personnes à prendre en charge et met juste à disposition des tarifs fixes. 

Quelles sont les garanties d’une mutuelle santé ? 

Avant la souscription de la meilleure mutuelle santé, il importe de savoir que celle-ci comporte plusieurs garanties. Des garanties qui peuvent être optionnelles. Donc il incombe au concerné de faire le tri et de faire son choix en fonction de ses besoins. Certes il existe une base de garanties pout toute mutuelle santé qui concernent les prises en charge suivantes : les consultations, les soins médicaux, les médicaments en pharmacie, l’hospitalisation, les soins dentaires et les prothèses, les appareils auditifs, les soins optiques. 

Une liste qui peut s’allonger selon les garanties proposées par différentes mutuelles santé. Il se révèle ainsi d’importance de procéder à des comparaisons d’offres de mutuelle santé.          Afin de souscrire une offre dont les garanties correspondent à ses besoins. Mais également pour éviter de payer plus qu’il n’en faut pour des garanties qui vont s’avérer superflues. 

Dans la mesure où la sécurité sociale ne rembourse que partiellement les frais de santé, il est plus judicieux de requérir une mutuelle santé. 

Que faut-il savoir sur le ticket modérateur ? 

Qu’est-ce que le ticket modérateur ? Nous tous disposons de la sécurité sociale pour le remboursement partiel de nos dépenses médicales. Ainsi chacun doit participer sur une partie de ses frais médicaux. Imageons donc ce qu’est le ticket modérateur : 

Frais médicaux= Remboursement Sécurité Sociale+ Ticket modérateur + Participation forfaitaire 

Le ticket modérateur est donc la partie que l’assurance maladie ne prend pas en charge. La participation forfaitaire est comme son nom l’indique un forfait de 1 euro. Le taux du ticket modérateur varie en fonction de plusieurs paramètres mais dépend principalement du taux remboursé par la sécurité sociale. Ce qui fluctue en fonction des soins pratiqués et de la situation socio-professionnelle de l’assuré. 

Comment se passe le calcul du ticket modérateur ? 

Afin de mieux comprendre le calcul de ce ticket modérateur il faut se baser sur un exemple concret. Prenons exemple sur une simple consultation auprès d’un médecin traitant avec des frais d’honoraires fixes à 23€. Pour ce cas la sécurité sociale donc l’assurance maladie rembourse un taux de 70% qui revient à 16,10€. Sur cette somme il faut déduire la participation forfaitaire du patient de 1€. Aussi le ticket modérateur pour ce cas s’élève donc à 15,10€. Selon donc les garanties prévues pour la mutuelle santé du patient ce ticket modérateur peut être intégralement remboursé. 

Qu’en est-il de la majoration et de l’exonération du ticket modérateur ? 

Une majoration du ticket modérateur est imposée par la sécurité sociale quand le patient passe outre le parcours des soins. En d’autres termes lorsque le patient voit un médecin spécialiste sans l’avis exprès de son médecin traitant, celui-ci voit son taux de remboursement par la sécurité sociale diminué. Nous parlons dans ce cas de majoration du ticket modérateur. A contrario le patient peut bénéficier d’une exonération du ticket modérateur pour certains cas à l’exemple de traitements de longue durée. L’exonération concerne une augmentation du taux du ticket modérateur. 

NB : La plupart des mutuelles santé ne prennent pas en charge les majorations du ticket modérateur. Ceci à cause des contraintes imposées par le contrat responsable. Et pour les exonérations, les dépassements d’honoraires pratiqués par quelques spécialistes ne sont pas pris en compte. 

Assurance maladie et Mutuelle santé 

Comment fonctionne le remboursement par l’assurance maladie ?

Pour tous les affiliés à l’assurance maladie il existe des tarifs de convention et des taux fixés pour le remboursement des frais de santé. En général ces taux de remboursement par la sécurité sociale se traduisent comme suit : 

  • Pour une consultation chez le médecin traitant (généraliste) le taux remboursé sur le tarif de convention est de 70% 
  • Pour les médicaments : 65% pour les vignettes banches, 30% pour les vignettes bleues, 15% pour les vignettes orange. Ceci varie en fonction du SMR (service médical rendu) 
  • Pour les taux de remboursement appliqués pour les autres prestations de santé (analyses, etc.) il faut voir auprès de la Sécurité Sociale. 

On doit savoir que pour la sécurité sociale certaines personnes bénéficient de meilleurs remboursements sur leurs frais médicaux que d’autres. On compte parmi ceux trois catégories d’assurés : 

  • Les patients suivis pour l’un des 30 maladies chroniques inscrites dans la liste des affections longue durée (ALD). Pour ces patients le taux de remboursement s’élève de 100% 
  • Les patients inscrits sous le régime local de l’Alsace-Moselle. Pour ces derniers le taux de remboursement est supérieur de 20% à 30% au taux accordé à ceux sous le régime général 
  • Les patients ayant l’âge pour bénéficier de l’allocation supplémentaire du FSV (Fonds spécial vieillesse) ou de l’ASPA (Allocation de solidarité pour les personnes âgées. Pour ces derniers l’augmentation du taux de remboursement s’élève de 10% à 20% 

Que faut-il savoir sur les dépassements d’honoraires ? 

Pour certains médecins les tarifs dépassent les tarifs conventionnés prévus par l’assurance maladie. Ainsi il est porté à notre connaissance qu’uniquement les médecins appartenant au secteur 1 conventionné sont tenus de respecter les tarifs de convention de la sécurité sociale. Pour le cas d’un médecin du secteur 2 conventionné ou un médecin non conventionné, les tarifs dépassent les tarifs de convention appliqués par l’assurance maladie. Et ces dépassements d’honoraires ne font pas l’objet de remboursement. 

En outre les dépassements d’honoraires, le forfait hospitalier ne fait pas non plus l’objet de remboursement par l’assurance maladie. Ce forfait hospitalier s’élève à 18€/jour pour un hôpital et une clinique, à 13,5€/jour pour le service psychiatrique d’un privé. On applique ce forfait hospitalier pour toute hospitalisation dépassant les 24 heures. 

Comment fonctionne la mutuelle santé ou complémentaire santé ? 

Comme nous l’avons vu précédemment, la sécurité sociale ne rembourse que partiellement les frais médicaux. Qu’il reste une partie à prendre charge par le patient ou par sa mutuelle santé qu’on appelle le ticket modérateur. Hormis ce ticket modérateur, la mutuelle santé sert également à rembourser la totalité ou une partie des autres frais médicaux qui ne sont pas prises en charge par la sécurité sociale dont les suivants : 

  • Les dépassements d’honoraires de quelques médecins 
  • Le forfait hospitalier 
  • Les prescriptions médicales non remboursées (vaccins, certains médicaments comme les médicaments pour le sevrage du tabac, etc.) 

Les mutuelles santé proposent des offres à des taux de remboursement variant en fonction du type de soin et sur la base des tarifs de convention de la Sécurité sociale. 

Le remboursement du ticket modérateur par la mutuelle santé est de 100% avec l’application du tarif de convention par le médecin.  Nous parlons ainsi de remboursement à 100%. La complémentaire santé peut également prévoir un remboursement à 200% pour lequel la somme remboursée correspond au double du tarif de convention appliqué par la Sécurité sociale. Ceci permet d’être remboursé d’une plus grande partie lorsque le spécialiste facture beaucoup plus que le tarif de base sa consultation. 

Sans oublier que les complémentaires santé autant que l’assurance maladie sont régies par des plafonds annuels. 

Optimisation des remboursements par la mutuelle santé ! 

 Afin de bénéficier d’un remboursement intégral du ticket modérateur si l’on remplit l’une de ces deux conditions : 

  • Le médecin consulté fait partie du secteur 1 conventionné 
  • La consultation s’effectue selon le parcours de soins coordonné 

Le parcours de soins coordonné : En premier le choix d’un médecin traitant qui avise de toute consultation auprès d’un spécialiste. Pour chaque patient le médecin traitant doit être déclaré auprès de la caisse de sécurité sociale. Sans cette déclaration le patient passe outre le parcours de soins et se trouve passible de majorations financières. 

Ainsi le choix du médecin traitant revient au patient et de sorte à optimiser les remboursements de frais médicaux il est préférable de choisir un médecin du secteur 1 conventionné. 

Qu’en est-il du tiers payant ? 

Le tiers payant concerne un moyen mis en place par l’Etat pour les patients de ne pas avoir à avancer les frais médicaux engagés avant le remboursement auprès de l’assurance maladie et de la mutuelle santé le cas échéant. A noter que le tiers payant ne sert pas dans les cas où l’assurance maladie et la complémentaire santé ne prennent pas en charge les soins médicaux. Il en est de même pour le cas des médicaments non remboursés ou si le patient préfère se passer de médicaments génériques, ainsi dans ces cas-là le tiers payant ne s’applique pas. 

Fonctionnement du tiers payant 

L’application du tiers payant est effective pour tous les contrats de mutuelle santé sauf que les avantages peuvent varier d’un organisme à un autre. Aussi pour connaître les différents actes médicaux pour lesquels le tiers payant s’applique, il est nécessaire de vérifier son contrat de complémentaire santé ou s’approcher directement de son conseiller. 

Les diverses conditions d’application du tiers payant 

Il existe quelques cas qui conditionnent l’application du tiers payant qui sont les suivants : 

  • Application du tiers payant pour tous les achats en pharmacie 
  • Application du tiers payant selon le « tiers payant contre génériques » : le patient doit prendre le médicament générique afin de profiter du tiers payant sauf mention explicite « non substituable » du médicament 
  • Application du tiers payant sur les actes médicaux (hospitalisation, radiologie, analyses, frais d’optique, soins dentaires, etc.) varie selon l’organisme de mutuelle santé du patient 
  • Application du tiers payant pour les traitements respectant le « parcours de soin » 
  • Non application du tiers payant si le professionnel consulté affiche un refus. Les professionnels gardent le droit de refuser le tiers payant même si la mutuelle santé du patient le lui permet 

Les cartes tiers payant 

On ne peut jamais prévoir à l’avance quand est-ce que l’on va tomber malade. Et même si le foyer prévoit déjà un fond de caisse pour les imprévus, il n’est pas toujours évident d’avancer ses frais médicaux au vue de ses charges fixes. Et on doit convenir que si le remboursement de l’assurance maladie et de sa mutuelle santé se trouve d’une grande aide, de nombreuses situations financières ne permettent pas d’avancer ces frais en attendant les remboursements. Surtout qu’il arrive que les soins médicaux se révèlent coûteux et qu’il peut s’agir de traitements de longue durée. Aussi afin de remédier à ce problématique, nombreux sont les organismes de mutuelle santé qui proposent des cartes tiers payant à leurs assurés. 

Quels sont les avantages d’une carte tiers payant ? 

La carte permet de bénéficier des divers avantages proposés par sa mutuelle santé grâce à une mise à jour simple auprès du professionnel. Il se traduit comme un passeport de santé. Les avantages de disposer de ce type de carte : 

  • Aucune avance de frais médicaux avec à disposition une liste de partenaires de santé et selon les limites garanties convenues 
  • Des tarifs préférentiels proposés par les compagnies de mutuelle afin de fidéliser les assurés 
  • Les informations indispensables du contrat de santé du patient sont disponibles via la carte 
  • Un service client à disposition du patient 

Ainsi tout est mis en place afin de permettre à tous les contribuables de se soigner comme il se doit et ce, selon les moyens financiers de chacun. Différents dispositifs permettent de réduire autant que possible les dépenses personnelles sur les soins médicaux. 

A quoi sert une assurance santé et quelle est la meilleure mutuelle ? 

De nos jours, les frais de médications sont de plus en plus onéreux. Or, la sécurité sociale ne couvre qu’une infime partie des dépenses en cas d’hospitalisation ou de traitement. Les familles françaises se sont alors penchées vers une solution fiable pour réduire au mieux les frais de santé, tout en disposant des meilleurs soins : la mutuelle santé. En effet, la mutuelle prend en charge une grande partie ou la totalité des dépenses engagées par le biais d’un remboursement en contrepartie d’une cotisation. Mais, les offres sur le marché sont nombreuses, ce qui ne facilite pas la tâche des souscripteurs. Avoir recours à un comparateur mutuelle devient donc une obligation afin de gagner du temps et de trouver plus facilement une offre permettant un bon choix de garantie et en fin de compte signer pour la meilleur mutuelle.  

Choisir la meilleure mutuelle santé via un comparateur 

Au préalable, vous devez faire un devis santé auprès d’un médecin afin de connaître vos besoins de santé. Ensuite, visitez un comparateur mutuelle. Vous y trouverez un petit formulaire. Vous devrez le renseigner en vous basant sur la composition de votre famille, vos problèmes de santé (dentaires, optique, pathologies) ainsi que votre situation professionnelle. Une fois le formulaire rempli, procédez à un comparatif minutieux des différentes offres et garanties. Surtout, réfléchissez bien avant de vous décider à souscrire le contrat qui vous correspond le mieux. 

Mais qu’est-ce vraiment ce dispositif de comparaison ? 

Un comparateur mutuelle vous donne la possibilité de trouver l’offre qui répond le plus à vos attentes. Ce dispositif vous permet de sélectionner et de classer différentes mutuelles ou assurances et obtenir par exemple la meilleure mutuelle optique. Mais vous vous demandez sûrement s’il est fiable et quelle est la meilleure mutuelle ?. Il existe en effet un grand nombre de comparateurs disponible en ligne et seulement 50 % sont fiables. Sachez cependant que c’est un outil indispensable aux compagnies d’assurance. Vous n’aurez aucune difficulté à en trouver un en ligne. Les revendeurs de contacts pour les compagnies, les agents et les courtiers sont à éviter car ils vous mèneront directement auprès de leurs compagnies sans vous proposer une vraie comparaison.  

Quelle mutuelle choisir pour certains postes ? 

Pour l’accouchement, certaines mutuelles familiales ont des solutions de qualité en terme de choix et selon la nature des actes. Puisqu’une césarienne consiste à faire naître un enfant, elle est indispensable si la mère a un bassin rétréci ou déformé. L’opération s’impose également si le bébé est en position de siège, si des pathologies ou des infections présentent des risques pour sa santé. D’autres circonstances avant et pendant le travail nécessitent également le déclenchement urgent de l’accouchement par césarienne. Il s’agit entre autres du décollement du placenta, de l’absence prolongée de la progression du travail ou de la souffrance du fœtus. L’ensemble des soins pré et post-opératoires sera remboursé par une mutuelle familiale. Si une femme a subi une césarienne, elle devra rester à l’hôpital pour une durée d’une semaine. Puisqu’elle peine à bouger et à s’occuper de son bébé, la maman pourra ainsi bénéficier de soins médicaux adaptés à son état de santé. Elle devra respecter de nombreuses règles post-opératoires inhérentes à l’opération césarienne et y faire très attention pour vite récupérer. La souscription à une mutuelle santé lui permettra de bénéficier de tous les soins dont elle aura besoin. Une mutuelle familiale est supposée prendre en charge tous les soins post-césariens, que ce soit les soins médicalisés ou les autres traitements nécessaires dans ce cadre. A côté, ce contrat d’assurance santé prévoit également la prise en charge d’une assistance ménagère ainsi que d’une assistance pour la garde de l’enfant pour aider la mère pendant une durée déterminée. Avant de souscrire une mutuelle pour anticiper cette situation, il est vivement conseillé de faire un comparatif des différentes offres. En ce sens, prenez en compte les types de remboursements proposés par chaque organisme, ainsi que les tarifs et les garanties y afférents.